2012年11月30日 星期五

3類型房貸 挑選有訣竅



購屋金額動輒千萬,房貸類型也多而繁雜。銀行與房仲業者表示,房貸類型大抵可歸納為首購型、壽險理財型及換屋型三大類等,購屋族不妨依自身財務與買房屬性選擇適合的房貸方式。

公營行庫紛紛調高房貸利率,成為房貸族最大的夢魘,不過政府每年均釋出政策性房貸,包括內政部的「青年安心成家專案」及財政部的「青年安心成家優惠房貸」等,即適合首購族申辦。

以財政部青年安心成家優惠房貸為範例,貸款額度約為500萬元,核貸成數最高八成,前2年有1.72%的優惠低利,第3年起逐步提高,貸款年限30年,並對弱勢戶有更多優惠;申辦期限則至今年年底。

此方案可與內政部的青年安心成家專案搭配使用,惟後者今年的申請時間已截止。

對於換屋族而言,通常購屋總價會高於原來的住房,亦即每月須支付的房貸金額可能更高,則較適合抵利型與利率遞減型等房貸。

抵利型即房貸戶以活存帳戶作為房貸帳戶,房貸利息依未償還貸款本金扣除存款金額計算,以降低利息支出;即存款愈多則繳息愈少,因此建議民眾可整合不同帳戶在抵利帳戶下以提高存款餘額。銀行業者指出,初出校門三、五年,存款有30萬元以上的「小資族」,較能領受抵利型房貸的省利效果。

至於利率遞減型房貸主要針對前一年繳款正常的房貸戶,次年自動調降利率,累計最多可降6次,之後便以最低利率直到貸款償清,與市場上多為「前低後高」的房貸利率明顯不同。

銀行業者指出,此房貸適合雙薪家庭或有固定還款來源者,以及對利率敏感度較高的上班族及避險族等。

而壽險型房貸讓房貸戶同時投保,保費由銀行融資方式躉繳,與房貸一起分期平攤,主要是讓房貸族萬一繳不出房貸(如家庭經濟支柱遭逢變故),仍有保險理賠而無後顧之憂,因此壽險型房貸也可視為理財型房貸的一種。

此類型房貸包括平準與遞減型,前者保額不隨房貸餘額減少而遞減,後者保額則隨房貸清償而遞減,保費亦相對較低。











圖/經濟日報提供








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