利率持續走高 小心使用還款寬限期

MyGoNews 林承志/台北報導】中央銀行連續升息，目前市場上除了政策優惠房貸，一般房貸利率下限已由1.76%上調至1.84%，利率愈來愈高，此時很多首購民眾會 使用「還款寬限期」來降低購屋門檻。房仲業者指出，「還款寬限期」是先甘後苦的還款方式，在薪資所得增加不易，但利率長期看升走勢下，更要謹慎使用寬限 期，免得寬限期結束後，每月還款三級跳，導致個人無力還款，房屋淪為被法拍的命運。

美商ERA不動產研究中心經理李恆宇表示，所謂「還款 寬限期」是指申請房貸的前幾年只還利息不還本金，但等寬限期一過，房貸本金就會擠壓在剩下的年限內攤還，負擔自然頓時變重，是一種「先甘後苦」的房貸還款 方式，適合購屋初期所得較低，但預計之後所得可顯著成長的民眾使用。

以房屋貸款500萬元為例，若還款年限是20年、利率3%，採一般本 金利息平均攤還方式，則每個月要繳27730元房貸，若改採前3年「還款寬限期」，則前3年每個月繳交的房貸只要12500元，還不到前者的一半，自然會 讓很多民眾有輕鬆購屋的錯覺，也因此常常讓很多首購族淪為被房貸壓得喘不過氣來的「屋奴」。

以上述個案為例，一旦寬限期結束後，每個月房 貸負擔就從先前的12500元「倍增」到31319元，每個月要多繳將近2萬的房貸；如果採用前5年只付息的方式，第6年起每月應繳金額就會飆到 34530元，幾乎是前面每月金額的3倍。若之後所得沒有增加，很容易就會造成繳款不正常，最後只有等法院來查封拍賣了。

因此李恆宇特別 提醒首次購屋民眾，在目前全球熱錢流竄的壓力下，央行還是會緩步調升利率來抑制通膨，房貸利率仍將逐步走高，所以基本條件並不適於使用「還款寬限期」，除 非是自己非常確定往後幾年所得可大幅成長，否則還是回歸房貸基本的「三三原則」：自備款3成、每個月房貸不超過家庭所得三分之一，才不會有個人信用受損的 風險。